年收入20万元家庭的理财方案

西布伦

王先生，国内某大型IT企业的中层领导，33岁，每月税后收入15000余元。 <-- AD_INCONTENT Start --> <-- AD_INCONTENT END --> 表1 家庭资产负债表 （单位：万元） 家庭资产 家庭负债 存款 20 房贷 20 股票 10 基金 3 保险 15 房子 50 家庭资产净值 78 表2 家庭月度收支状况 （单位：元） 家庭收入 家庭支出 工资 19000 基本支出 3500 奖金 2000 房贷 2400 旅游休闲 1500 家庭月度结余 13600 　理财目标 　　住房的地段相对较偏，而两人的单位都在市中心，夫妻俩正酝酿换套离单位近且面积较大的房子，预计花费100万元左右。孩子一天天长大，夫妻俩希望2～3年内，买一辆较体面的车接送孩子上下学，预计需要18万元。 　　财务分析 　　王先生的家庭资产结构中，防守型资产相对较多，存款和保险约占家庭资产净值的45%，如果不计房产，防守型资产的占比将高达73%。相反，进攻型资产相对较少，股票和基金仅占家庭资产净值的17%。这对于收入较稳定、抗风险能力较高的王先生一家来说太过保守，严重削弱了家庭资产的增值能力。 　　防守型资产主要用来满足家庭中的日常急用及意外风险带来的大额开支。日常急用一般预留3个月左右的工资收入即可，如果工资收入较稳定，这个比例还可适当降低。对意外风险的保障，每个家庭都需要引起足够的重视，尤其是家庭中的经济支柱。这一点，王先生的认识很充分，不足的是购买了太多的分红型保险。分红型保险表面上看虽然具有保障和储蓄的双重功能，但保额和收益却相对较低。因为保费中一部分被拿来做投资，剩余部分满足保障需求，因此获取相同的保额，购买纯保障型保险的保费要比购买分红型保险少得多。另外，分红保险资金的投资风格偏保守，收益较低。 　　理财建议 　　对于王先生这种已有住房并且收入稳定的家庭来讲，其换房买车的理财目标完全可以通过提升家庭资产的增值能力来实现。在投资理财安排上，可适当采取较进取的策略，即选择一些风险较高的投资工具来安排。 　换房方案 表3 换房资金预算 （单位：万元） 资金流入 资金流出 存款 20 新房购买 100 股票和基金 13 新房装修 20 两年工资结余 30 住房出售 40 保费结余 5 资金缺口 12 表4 基金投资组合建议 投资工具 投资比例 股票型基金 40％ 混合型基金 30％ 债券型基金 20％ 其他工具 10％ 买车方案